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保单权利质押贷款存在着哪些问题

发布时间:2021-01-08 03:26:09 阅读: 来源:云台厂家

一直以来,中小企业都面临着一个发展难题,那就是融资难。但是,随着国家的高度重视,中央及地方政府还先后出台了不少扶持和鼓励中小企业发展的政策,有效地促进了中小企业发展。如本文中提到的保单权利质押贷款。

虽然,保单权利质押贷款的出现给中小企业、个人等送去了资金需求,解决了融资难。然而保单权利质押贷款也存在一些问题。

首先一个,关于保单质押贷款业务它的相应政策法规制度不完善。我国现行的法律法规未对保单质押贷款作出明确规定,在司法实践中,保单作为质押物、保险公司作为贷款人缺乏相关法律规范的支持。同时,在监管实践中,一直将保单质押贷款视为保险合同当事人之间的意思自治,未建立对该项业务的管理规范和风险防范机制,未建立行业统一的操作规程,存在一定的外部监管风险,不利于该业务的健康稳定发展。

其次一个问题是,关于保单质押贷款业务的优惠条件不明显。它作为一项附加值服务,应该给予客户较市场水平更加优惠的贷款条件,而实际则不然。从贷款利率来看,在开展保单质押贷款业务的主要6家公司中,除平安人寿、泰康人寿和中国人寿外,其他3家公司的贷款利率并不比同期银行贷款利率优惠,其中新华人寿的贷款利率高于同期银行贷款利率近1.2个百分点。从贷款期限来看,保险公司为了维护保单的有效性,设定贷款期限不得超过6个月,这并不为过,但应当允许客户申请贷款展期,即客户只要定期能支付利息就可以持续借贷本金,这对保险公司来说既不会导致保单失效,还能简化程序、节约成本。从贷款限额来看,目前保单质押的最高贷款余额不得超过保单现金价值的70%—80%,对于急需用钱的客户来说,特别是现金价值高而保障程度低的银保产品,对客户来说,吸引力不大,他们宁可选择退保获得更多的资金,也不愿选择保单质押贷款。

再者,保单质押贷款业务没有被广大的市民所熟知,认知度亟待提高。由于保单质押贷款产生的收益全部划归总公司,且总公司对分公司开展此项业务没有设定考核指标,所以保单质押贷款业务在保险公司属于低调经营的服务项目。一般的客户对保险公司的这项服务了解很少,能够利用保单质押贷款作为融资渠道的客户更是寥寥无几。

最后一个问题是它的服务水平不高。要知道,部分保险公司对于保单质押贷款业务的管理基础较弱,没有形成系统的服务管理体系。有些公司不能及时有效地对客户进行信息提示,仅在贷款到期前一个月,向借款人邮寄还款通知书,告知逾期后果。有些公司的代理人对此项服务的了解有限,不能如实全面地向客户进行介绍。有些公司的信息系统不能及时统计贷款保单的相关数据。相比之下,外资公司在这方面的管理水平明显要强于中资公司。中宏人寿每月都会将贷款保单的信息发给相应的代理人,由代理人定期对客户进行提醒,公司会对代理人的工作进行监督和跟踪。

所以,上述的这些问题,都会阻碍保单权利质押贷款业务的发展,从而阻碍中小企业、个人等的融资。

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