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余额宝玩转屌丝金融

发布时间:2020-02-11 05:35:09 阅读: 来源:云台厂家

(速途网专栏 作者:张书乐)真正让余额宝成功的,是众多“屌丝”。互联网金融的成功,亦可以浓缩在余额宝这一个产品之上,或浓缩成一句话——提供别处买不到的商品。

余额宝从问世至今,一直很“屌丝”。无论是作为运营者的阿里巴巴,还是数以亿万计的支付宝用户。相对于常见的“高富帅”理财工具来说,余额宝一直很业余,哪怕其在2013年11月18日成为国内首支千亿元规模以上的基金。

“屌丝”余额宝的长尾巴

余额宝的出世,正好踩准了一个金融节点,抑或说特意选了一个“黄道吉日”登场,这使得它一问世,就名声大噪。

2013年6月17日,余额宝正式上线。支付宝和天弘基金联合宣布,余额宝的用户数截至2013年6月18日晚9点30分已经突破100万。通过余额宝,用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“投资收益”,而且和银行活期存款利息相比收益更高。

巧合的是,6月以来,银行间市场资金紧张局面愈演愈烈。多重因素的叠加之下,持续了一个月的钱荒,越接近6月20 日越发剧烈,并在20日当天达到高潮:隔夜拆借利率盘中一度攀升至30%,当日7天回购利率最高也达到28%。

可以说余额宝选择6月登陆市场,原本就是有预谋的。尽管不可预计钱荒如此之强,且余额宝作为一个理财产品,本身不可能催生出钱荒,但6月本就是银行头寸短缺的时段,却早已不是秘密。也因此,马云和阿里巴巴挑准了“黄道吉日”,也让余额宝的第一声啼哭,就因为成功的营销节点,而惊天动地。

但这并不足以让余额宝真正走向成功,真正让余额宝成功的是众多“屌丝”。

余额宝问世前的一个大背景是中国老百姓缺少足够的投资渠道,银行存款的利率很低,较为通用的投资渠道主要为两个:一是股票交易,虽可以小额资金进入,但风险极大;二是房地产投资,尽管保值性强,但需要相对大额的资金支持。

对于中产以上阶层,其储蓄与消费能力尚能在此两大渠道中作出一定选择,但相对于阿里巴巴,特别是其支付宝用户中的主体——数以亿计的淘宝用户来说,其本身闲钱并不多,且投资能力薄弱,有数据显示,其中七成都是理财门外汉,如果有一个便捷、信誉强的投资渠道,风险低于股市,入市资金低于楼市,收益高于银行,并较之常规理财产品更易操作,则极易投入其怀抱。

余额宝正是在这一背景之下,以上述优势成功吸纳了原本存在支付宝中平民们用于网购的小额闲钱。而其投入市场之后的结果也证明了阿里巴巴对市场把握的准确,据统计,余额宝平均每个账户3300元,属于典型“小散”性质。

更为重要的是,余额宝改变了以往第三方支付平台的功用,用户不用临时将资金从网上银行打入到支付宝中,为购物做准备,更无须在收到款项后,为从第三方支付平台到网上银行动辄一两天才能转账完成的“路途”发愁。随时可以完成资金在余额宝和支付宝中的存储、支出,使得这个理财产品的灵活性远远超过了以往的投资形态。

方便、保值和自由,让余额宝在不到半年的时间内,充分发挥出了金融版的长尾定律,将众多平民的闲散资金以一分一厘的形式汇聚成了千亿规模。尽管到此时,阿里巴巴在理财产品方面依然是业余选手;尽管到此时,大多数余额宝用户依然没弄懂余额宝怎么赚钱,依然是理财的门外汉,但不用看懂任何金融数据的他们,却实实在在赚到了比利息更多的钱。有数据显示,余额宝每天向用户分享的收益超过1300万元,累计分享收益7.88亿元。

余额宝成功了,它成功地在第二个“黄道吉日”为自己积累了足够的人脉和经验。

互联网金融时代

2013年11月15日,《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》全文公布。《决定》提出,扩大金融业对内对外开放,在加强监管的前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。同时,决定还要求“发展普惠金融。鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品”。

而在此之前,10月10日,苏宁透露将和多个基金一起发布类余额宝产品;10月28日,百度金融首款理财产品“百发”上线,在4个多小时内,销售已超过10亿元;11月18日,搜狐推出历时8天的“抢钱节”活动,并同步上线在线理财产品……

金融政策的革新和大量类余额宝互联网金融产品的涌现,促使国内金融市场不可遏制地走向了互联网金融时代。而业界已经有一种声音,即阿里巴巴或将成为第一个互联网银行。而在9月27日,全国人大财经委副主任、原央行副行长吴晓灵亦在2013中国金融创新论坛上表示,第三方支付最有基础成立新型的银行。

余额宝和之前的支付宝业务无疑是阿里巴巴进入互联网银行的一块试金石,余额宝是一种金融版的长尾定律体现,支付宝这类第三方支付平台也同样如此,都是将长尾状态下的闲散资金予以聚集,并通过互联网(无论是PC端还是移动端)提供较之传统金融更为快捷的服务。

整个互联网金融时代,恰恰都将沿着长尾定律这一互联网特有法则向前发展,并且下一个趋势将把互联网的垂直化特征运用于金融之上。

在目前还属于有限的政策空间内,已经有了一定的垂直化金融服务趋势,如易宝支付CEO唐彬就指称:“2005年,当时网络游戏行业在互联网的带动下呈现出蓬勃发展之势,易宝支付看中了这个时机,开始布局数字娱乐行业,为游戏运营商提供支付服务,满足网友多种多样的支付需求,从此开始涉足行业支付。”这成为易宝能够进入一线阵营的关键,也成为近来互联网金融服务拓展的新领域。

尤其是对小微企业的信贷服务。支付宝、汇付天下、快钱、阿里金融、快付通等第三方支付企业,均已涉足这一领域,通过与银行等传统金融机构的合作,或者自立门户成立小额贷款公司,正成为支持小微企业发展的新锐力量。

这些恰恰是传统金融的弱势环节,既是互联网金融在传统金融的红海之中找寻到的蓝海,这也是一直很平民的互联网产业最强大的武器。

别处买不到的商品

互联网金融的成功,其实都可以浓缩在余额宝这一个产品之上,或浓缩成一句话——提供别处买不到的商品。

余额宝恰恰就是忠实地实现了这一核心内容走向了成功,且是其他类余额宝产品不可复制的成功模式。

背靠淘宝上庞大的用户族群和由众多小额闲钱聚沙成塔的海量资金,依靠投资渠道匮乏的现实环境和投资理财无门的现实渴望,余额宝拥有的种种先天优势都是传统金融服务和其他类余额宝产品所不具备的,也正因为如此,余额宝针对自身用户特征,为不懂理财的“屌丝”们提供了傻瓜式的理财服务,并在服务中充分保障了“散户”们购物、保值、储蓄等多种互联网金融需求。

而其他类余额宝产品要想突围,则必须提供和余额宝“同而不同”的定制化理财服务,如百度的“百发”就可能会走向将支付平台和现有的搜索引擎、推广平台打通,直接为第三方提供从流量引导到购买支付的一站式服务,从而提高其搜索引擎的变现能力,同时也形成类似余额宝一样的保值功能。

互联网金融服务中的各方,也必然走向这种结合自身现有产品独有优势,进而提供“别处买不到的商品”的模式,当然,传统金融也必然深度加入到互联网金融之中,并找到自己的独有定位和传统优势,并开始施展逆袭。

而在其他各行业,这一互联网思维也必然走向发酵,尤其是面对红海竞争越来越激烈的时代,这是通往蓝海的唯一坦途,甚至是某种程度的互联网化。

如目前正陷入困境的出版业,面对互联网阅读体验的挑战,在推出各种互联网阅读产品却难以扭转困境之时,亦开始找寻属于自己的“别处买不到的商品”,并对互联网产品进行了可贵的逆袭。

一个被反复引用的案例是海燕出版社,其和Rye香港公司达成合作开发少儿有声读物,在2012年,其上架的20本互动少儿类有声读物在App Store上总下载量超过10万次,总收入超过4500美元。这个案例的关键点在于有声,即实体书难以提供的阅读体验。而安徽少年儿童出版社走得更远,早前已开始和联想智能电视合作,开始尝试打造以阅读和电视双特征的儿童社交网络平台,并可能走上免费阅读,玩具、幼教产品付费的周边市场开拓领域。

这些都是没有出版社自身专业背景的普通互联网阅读产品难以实现的弱势环节,亦是出版社在互联网语境下,最有创新价值的突围路径。这种和余额宝相类似的以别处买不到的商品的特质,杀入竞争对手腹地的战略,其实也十分“屌丝”。

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